УДК 330.131:336.71

Организация банковского кредитования с помощью web-интерфейса.

Хасцаев Борис Дзамболатович,

доктор технических наук, профессор,

Фокин Вячеслав Анатольевич,

аспирант Северо-Кавказского Государственного Горно-Металлургического Института (Государственного Технологического Университета),

ведущий программист Национальный банк РСО-Алания Банка России.

В работе рассматриваются принципы организации и оптимального применения WEB-интерфейса в процессе банковского кредитования. Достоинства предложенного подхода связаны со снижением трудоемкости и ускорением процессов кредитования.

Введение.

Предоставление потенциальному заемщику предварительной информации о кредитных продуктах, выдача ему перечня необходимых для получения кредита документов и его консультация по поводу  заполнения этих документов отнимают до 30% рабочего времени у сотрудников подразделений, ответственных за выдачу кредита [1]. В целях снижения этого времени и повышения производительности труда банковских работников в настоящей статье предлагается автоматизировать указанные процессы, причем при помощи WEB-интерфейса, обеспечивающего взаимодействие потенциального заемщика с кредитной организацией как посредством сети Internet, так и терминалов, установленных в офисах банка или в специально организованных центрах.

Описание идеи и реализация.

Так как документы, передаваемые по телекоммуникационным сетям, не имеют юридической силы без применения электронной цифровой подписи (ЭЦП), то рассмотрим вопросы использования WEB-интерфейса в процессе кредитования без применения механизмов шифрования и ЭЦП.

Для этого случая предложим следующий алгоритм взаимодействия потенциального клиента с автоматизированной банковской системой управления кредитованием [2]. Потенциальный клиент изучает размещенную на WEB-сайте банка информацию, о его услугах. Заполняет WEB-форму заявления на выдачу кредита, в которой указывает контактную информацию о себе, о своей деятельности, требуемую сумму кредита и срок кредитования. Система управления кредитованием обрабатывает направленную заявку и информирует пользователя о возможности или о невозможности предоставления ему требуемого кредита. В случае «невозможности» - предлагает ему альтернативные варианты. В противном случае предоставляет ему список документов, которые ему необходимо предоставить в банк для дальнейшего рассмотрения вопроса получения кредита. Пример интерфейса подобного сайта, разработанного на базе технологии Microsoft .NET Framework в условиях работы ЗАО «ПАРИТЕТ-М», находящегося в РСО-Алания, г. Владикавказ, приведен на рис. 1.

После заполнения формы потенциальный заемщик отправляет ее на WEB-сервер банка при помощи кнопки «Разместить заявку». WEB-сервер банка выбирает информацию о кредитной политике и сравнивает ее с предоставленной потенциальным заемщиком информацией об условиях запрашиваемого кредита. WEB-сервер проверяет, не числится ли данный потенциальный заемщик в «черных» списках неблагонадежных заемщиков и, в случае положительных результатов проверки, запрашивает из базы данных информацию о наличии свободных денежных средств. Если банк располагает достаточным количеством денежных средств, то сообщает потенциальному заемщику список документов, которые необходимо предоставить для получения кредита. Одновременно система управления согласовывает с потенциальным заемщиком и время рассмотрения его заявки, предоставляет ему комбинацию «Имя пользователя и пароль», позволяющую в дальнейшем производить авторизацию клиента и предоставлять ему данные о статусе обработки его заявки. Пример ответа WEB-сервера на запрос на получение кредита приведен на рис.2.

Перечислим основные преимущества использования приведенного WEB-интерфейса при взаимодействии с потенциальными заемщиками:

1.                  Оперативность размещения заявки на кредит.

2.                  Оперативное доведение до потенциального заемщика требований и условий выдачи необходимого ему кредита (в автоматическом режиме).

3.                  Автоматическое отсеивание известных неблагонадежных заемщиков в автоматическом режиме путем использования специальных списков – «deny» листов неблагонадежных заемщиков.

4.                  Автоматическое отсеивание заемщиков, заявки которых не могут быть удовлетворены банком в случае несоответствия запрашиваемых кредитных ресурсов условиям кредитной политики.

5.                  Отсутствие необходимости использования специального программного обеспечения для взаимодействия потенциального заемщика с банком.

6.                  Возможность минимизировать трудовые затраты на предварительную работу с заемщиками.

Рис. 1.

WEB-интерфейс ввода заявки на получение кредита.

Возможная техническая реализация подобного интерфейса с учетом требований информационной безопасности на основе широко-распространенных программных продуктов приведена на рис. 3.

Рис. 2.

Пример ответа WEB-сервера на запрос заказчика на получение кредита.

Рис. 3.

Структурная схема системы кредитования c WEB-интерфейсом.

Потенциальный заемщик при помощи WEB-браузера открывает страницу с WEB-интерфейсом автоматизированной системы управления процессом кредитования. В целях обеспечения информационной безопасности WEB-сервер банка изолирован при помо щи межсетевого экрана (Cisco Pix, Континент-М) от локальной вычислительной сети (ЛВС) банка, в которой находится сервер автоматизированной системы и клиентские рабочие станции. При этом подключения из сети Internet в «демилитаризованную зону» могут осуществляться только на адрес WEB-сервера и только на предназначенный для этого порт. Подключения, согласно эталонной модели взаимодействия открытых систем – модели OSI, из «демилитаризованной зоны» в ЛВС банка могут осуществляться только на сервер автоматизированной системы и только на указанный для взаимодействия порт (например, для реализации на базе Microsoft SQL Server порт - 1433). Автоматизированные рабочие места (АРМ «Кредитного инспектора») запрашивают информацию от сервера автоматизированной системы о принятых WEB-сервером заявках, назначенных встречах с клиентами и иной собранной о клиентах информации (на основе имеющих юридическую силу документов, полученных в офисе банка), проводят ее анализ.    

Рассмотрим эффективность применения предложенного подхода при организации банковского кредитования. Пусть кредитное подразделение банка состоит из n-сотрудников, i-ый сотрудник в месяц может обработать m_i заявок, при этом получая заработную плату в размере D_i. Таким образом, пропускная способность кредитного подразделения в месяц -M может быть представлена в виде формулы (1), а денежные расходы на содержание кредитного подразделения Р в виде формулы (2).

                                                                                                               (1)

                                                                                                   (2)

где К – коэффициент отражающий единый социальный налог и прочие отчисления, P₁ – прочие расходы (аренда офиса, расходные материалы, коммунальные услуги и т.д.).

Наибольшей эффективности кредитное подразделение банка достигнет, когда число поступающих заявок в месяц M₁ будет равно пропускной способности кредитного подразделения M, т.е. M₁=M. Число поступающих заявок состоит из числа заявок, принимаемых к рассмотрению M_p, и числа заявок, отсеиваемых на предварительном этапе M₀. Таким образом, получим:

                                                                                                        (3)

В случае использования системы на базе WEB-интерфейса в кредитное подразделение банка будет поступать предварительно проверенные заявки, которые будут приниматься в обработку в офисе банка . Из (3) получим:

                                                                                                           (4)

Из (1), (2), (3), (4) получим:

                                                                                                          (5)

Как было показано выше, в случае использования предложенной системы на базе WEB-интерфейса возрастает производительность труда сотрудников кредитного подразделения  за счет экономии времени, расходуемого на предварительную работу с клиентами (разъяснение условий, консультации по заполнению документов и т.д.). Таким образом, с учетом (2) и (5) получим:

,                                                                                                   (6)

где       

Из формул (6) и (1) следует, что при сохранении заданной пропускной способности кредитного подразделения, текущие расходы на содержание будут снижаться, а при сохранении уровня расходов на заданном уровне, можно существенно повысить пропускную способность кредитного подразделения.

Заключение.

Предложенный в настоящей статье подход к построению автоматизированной системы кредитования позволяет существенно снизить операционные расходы кредитных подразделений и повысить скорость обработки заявок заемщиков. Размещение терминалов по приему кредитных заявок в центрах скопления людей (например, на базе банкоматов банка) позволяет увеличить количество принимаемых заявок, и как следствие, прибыль банка.

Литература.

1.                  В. Чеботарев. // Опыт моделирования кредитно-депозитных операций коммерческого банка / Аудит и финансовый анализ, №4, 2000. С.197-200.

2.                  В.А. Фокин // Разработка математической модели системы автоматизированного управления риском кредитования / Шестая всероссийская научно-практическая конференция «Вузовская наука региону» г. Вологда, 2008. С.201-205.

Поступила в редакцию 29.05.2008 г.