Антимонопольное регулирование рекламы финансовых услуг на кредитном рынке

Гурнакова Лариса Николаевна,

соискатель Санкт-Петербургского государственного университета.

Финансовая услуга согласно Закону «О защите конкуренции»[1] – это банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц. Не существует единого мнения среди ученых и экономистов относительно определения «кредитный рынок». По нашему мнению, кредитный рынок – это сфера рыночных отношений, в которой происходит движение кредитных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности между его участниками – кредитором и заемщиком с целью использования в интересах общественных потребностей. Кредиторами обычно выступают банки, работающие на кредитном рынке (потребительского кредитования), которые применяют определенные приемы конкурентной борьбы. За 2010 год антимонопольными органами было выявлено достаточно большое количество нарушений требований к рекламе потребительских кредитов. В 2011-2012 гг. в связи с постоянным контролем со стороны ФАС России количество нарушений снизилось, однако, вопрос о соблюдении банками принципов добропорядочности, разумности, справедливости при рекламировании своих услуг не теряет актуальности.

В законе «О рекламе»[2] содержаться требования к рекламе финансовых услуг, как общие, так и требования к отдельным видам финансовых услуг.

Среди предъявляемых требований можно выделить:

- положение части 1, устанавливающее обязанность указывать в рекламе финансовой услуги наименование лица, оказывающего данную услугу;

-  положения частей 2 и 3, направленные на указание в рекламе финансовых услуг всех условий, влияющих на стоимость рекламируемой услуги при указании хотя бы одного из таких условий.

В соответствии с требованием ч.1. ст.28 Закона «О рекламе» реклама любых финансовых услуг должна содержать наименование лица или имя, оказывающего эти услуги. Для юридического лица – это наименование, для индивидуального предпринимателя – фамилия, имя, отчество. Данная норма направлена на то, чтобы потребитель мог получить необходимую информацию, кто именно оказывает ту услугу, которая рекламируется, и, соответственно, при ненадлежащем качестве услуги иметь возможность предъявить данному лицу претензии.

При рекламе финансовых услуг индивидуальным предпринимателем закон требует указывать его фамилию, имя, отчество. Данное требование также вытекает из Гражданского кодекса Российской Федерации[3], в соответствии с которым гражданин приобретает и осуществляет права и обязанности под своим именем, включающим фамилию и собственно имя, а также отчество, если иное не вытекает из закона или национального обычая. Для юридического лица – это наименование, содержащее его организационно-правовую форму[4]. Положение ч.1 ст.28 Закона «О рекламе» предусматривают отображение в рекламе финансовой услуги не коммерческого обозначения лица, а его наименования, включающего в себя организационно-правовую форму. Без указания организационно-правовой формы юридического лица реклама будет нарушать требования ч.1 ст.28 Закона «О рекламе».

Пункт 2 части 2 статьи 28 Закона «О рекламе» предусматривает, что реклама финансовых услуг не должна умалчивать об иных условиях оказания соответствующих услуг, влияющих на сумму доходов, которые получат воспользовавшиеся услугами лица, или на сумму расходов, которую понесут воспользовавшиеся услугами лица, если в рекламе сообщается хотя бы одно из таких условий.

Согласно части 3 статьи 28 Закона «О рекламе» если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее. Нормы данной части конкретизируют требования к рекламе услуг на кредитном рынке.

В настоящее время практика по вопросу оценки рекламы финансовых услуг устоялась. При этом Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в постановлении №15340/08 по делу А73-4483/2008-90АП и постановлении №15275/08 по делу А73-4482/2008-90АП сформулированы подходы к оценке рекламы финансовых услуг, подтверждающие ранее выраженную позицию антимонопольных органов, сформулированную в октябре 2007 года на совместном заседании Экспертного совета по защите конкуренции на рынке финансовых услуг при ФАС России.

Судом отмечено, что информация о возможности уточнить подробности о рекламируемой банковской услуге не заменяет публикации существенных сведений, отсутствие которых способно ввести потребителя в заблуждение относительно рекламируемого продукта. Поскольку распространенная обществом реклама банковской услуги (вклад/кредит) направлена на формирование у потребителей желания ею воспользоваться, то существенной является не только информация. Привлекательная для потребителя, но и информация, способная обмануть ожидания, сформированные у потребителя такой рекламой. Отсутствие в рекламе какой-либо существенной части сведений о рекламируемой услуге приводит к искажению смысла рекламы и способствует введению в заблуждение потребителей, имеющих намерение воспользоваться рекламируемой услугой.

В настоящее время широко распространена практика, когда сведения о преимуществах объекта рекламирования, в том числе о наиболее интересных условиях оказания услуг, выделяются на фоне остальной информации – более крупным шрифтом или другим способом. Информация же об иных, менее привлекательных условиях, доводится до потребителя мелким (нечитаемым) либо нечетким шрифтом, а также неконтрастным цветом, не выделяющимся на цветовом фоне. Таким образом, осознанно затрудняется возможность восприятия нежелательных сведений потребителем.

Представляется, что при оценке подобной рекламы следует учитывать то, что исходя из понятия рекламы, она предназначается для распространения среди неопределенного круга лиц, поэтому вся информация, включая обязательные к указанию сведения, должна быть доступна для потребителей при ознакомлении с рекламой без специальных усилий и применения специальных средств. То обстоятельство, что нормами Закона «О рекламе» не установлен размер шрифта, не свидетельствует о том, что размер шрифта может быть любым, поскольку, как следует из положений ст.5 Закона «О рекламе», реклама должна быть добросовестной и достоверной и не должна вводить в заблуждение потребителей. Поэтому в случае, когда условия, являющиеся существенной информацией для потребителей, отсутствие которой способно обмануть их ожидания, сформированные рекламой, формально присутствовали в рекламе. Однако форма представления сведений такова, что данная информация не может быть воспринята потребителями, следует признавать, что данные сведения не были доведены до определенного круга лиц надлежащим образом. Это значит, что потребитель фактически не получил предусмотренную законом информацию и вводится в заблуждение относительно предлагаемой услуги.

Таким образом, следует исходить из того, что в случае изложения в рекламе существенных для восприятия объекта рекламирования сведений нечитаемым шрифтом, налицо признаки нарушения Закона «О рекламе», поскольку, несмотря на формальное указание в рекламе сведений, обязательных к размещению, фактически данные сведения не воспринимаются (отсутствуют).

Для целей устранения возможности подобного злоупотребления со стороны субъектов кредитного рынка необходимо внести изменения в Закон «О рекламе». Представляется, что в законе следует закрепить положение о том, что если реклама финансовой (кредитной) услуги содержит хотя бы одно условие, влияющее на нее, при этом все условия следует выполнять идентичным способом передачи, в частности шрифтом одинакового размера.

Предлагаемые изменения являются естественным продолжением тех формальных норм, которые содержаться в настоящее время в Законе «О рекламе» в отношении рекламы финансовых (кредитных) услуг, и будут способствовать предупреждению введения потребителей в заблуждение рекламными предложениями.

Литература

1.                  Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011) / Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, N 32, ст. 3301.

2.                  Федеральный закон от 26.07.2006 N 135-ФЗ (ред. от 06.12.2011) «О защите конкуренции» / Российская газета, N 162, 27.07.2006.

3.                  Федеральный закон от 13.03.2006 N 38-ФЗ (ред. от 18.07.2011, с изм. от 21.11.2011) «О рекламе» / Российская газета», N 51, 15.03.2006.

Поступила в редакцию 20.04.2012 г.