Анализ деятельности коммерческих банков на рынке кредитования населения в современных условиях

Койше Аима Магжановна,

магистрант Тюменского государственного университета.

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления. Сфера потребительского кредитования – пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования – повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования [Тагирбекова К.Р.].

Сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. Потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Наблюдается настоящий бум кредитования через сети торгово-сервисного обслуживания. Потребителем розничных банковских услуг являются самые разные клиенты, представители разнообразных социальных групп [Ямпольский М.М]. Несомненно, эти события можно назвать переломными для российского рынка банковского обслуживания и банковской системы в целом. И, как следствие, уже сейчас существует необходимость в эффективных методах оценки частных заемщиков, то есть скоринге. В последнее время в нашей стране данный метод оценки риска кредитования становится все более популярным в банковском бизнесе. На западе скоринговые системы применяются достаточно давно и эффективно. Но, несмотря на существование уже готовых и, казалось бы, эффективных западных систем, их перенос на российскую почву в большинстве случаев не представляется возможным, так как каждый рынок финансовых услуг обладает собственной спецификой, требующей дифференцированного подхода [Борисов А.И].

Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Так, по данным Банка России на 1 января 2015 года объем кредитования российских банков составил 47 587 млрд. руб., что на 152,56 % больше чем на то же число 2010 года [Сайт Банка России].

Что касается структуры кредитного портфеля, основную долю занимают кредиты, выданные организациям — на начало 2015 года она составила 85,56% или 29 536 млрд. руб. На физические лица приходится 23,72%, а на кредитные организации 14,44% на тот же период. Исследуя данные показатели в динамике за 2010―2015 гг., можно отметить, что доля кредитов, размещенных в организациях к 2015 году, постепенно снижается (с 66% до 62,53%), продолжая оставаться основной. Происходит это главным образом за счет увеличения кредитов, выданных населению (с 18 до 23,72%), что говорит о наметившейся положительной тенденции. В 2012 году банки наращивали кредитование физических лиц наиболее высокими темпами: объем кредитов населению возрос за 2012 г. на 58,72% — до 5 590,9 млрд. руб. (за 2011 г. — на 38,36% (4 084,8 млрд. руб.)). В результате повысился удельный вес розничного портфеля в активах банковского сектора и в совокупных кредитах и прочих размещенных средствах. Этому поспособствовали: появление новых кредитных продуктов, совершенствование платежных систем, повышение жизненного уровня населения, стабильная экономическая ситуация, развитие законодательной и правовой базы, наличие информационных ресурсов. Доля же депозитов размещенных в других кредитных организациях, остается практически неизменной, чуть сократившись к началу 2015 года.

Немаловажным является распределение кредитов, выданных физическим лицам в Российской Федерации в разрезе Федеральных округов. За период с 01.01.2010 по 01.01.2015 гг. объем кредитования возрос на целых 230% . По состоянию на 01.01.2015 данный показатель составил 8 629 722 млн. руб., исходя из того, что в 2013 году данный показатель составил 2 613 559,9 млн. руб. По данным на 01.01.2015г., основной объем кредитов физическим лицам выдается на территориях Центрального Федерального округа — 32,12% или 2 772 239 млн. руб., из них 47,69% приходится на основной денежно-кредитный центр России — г. Москва., исходя и того, что в 2010 г. показатель составлял 24,49% или 640,089 млн. руб.

Анализируя динамику объемов кредитования в разрезе по федеральным округам за период 01.01.2013г – 01.01.2015 гг., прослеживается следующая динамика: объем кредитования Приволжского Федерального округа повысился с 0,01 до 17,84% ( с 288,122 млн.рубл. до 1 539 592 млн. руб.), Сибирского Федерального округа — с 41,9 млн.руб. – до 13,27% (1 094 997 млн.руб. до 1 145 313 млн. руб.), Северо-западного Федерального округа с 6,94 – 2,27% или с 181 456,1 до 973 714 млн.рубл., Уральского Федерального округа – 6,29 до 10,32% или 164 386,0 до 890,487 млн.рубл., Южный Федеральный округ 6,03 – 7,84, или 57 487,6 – 676 820.

Данный факт можно сопоставить с территориальным распространением банков. Следовательно, объем кредитования населения, как правило, больше там, где распространены банковские услуги для физических лиц. Важным фактом стоит отметить то, что с 2010 г. Северо-Кавказкий Федеральный округ занял свое автономное место в общем портфеле кредитования в Российской Федерации. На 01.01.2015 г. его доля в общем портфеле кредитования населения составил 2,27% или 973 714 млн.рубл. Также стоит отметить еще одного участника на рынке банковского кредитования населения в РФ – Крымский Федеральный округ. Его доля на 01.01.2015 г. в общем портфеле кредитования населения составил 0,04%, или 3 459 млн.руб. [ Грязнова А.Г].

Литература

1.                  Борисов А.И. Потребительское кредитование, или жизнь взаймы. // Банковское дело. №6, 2011 г. С.48.

2.                  Организация деятельности коммерческого банка/под ред. К.Р. Тагирбекова. М.: Весь мир, 2009. С.346.

3.                  Официальный сайт Банка России.

4.                  Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Коллективов авторов/под общ. ред. А.Г. Грязновой М.: Финансы и статистика, 2008. С. 759.

5.                  Ямпольский М.М. О трактовках кредита // Деньги и кредит. 2009 г. №4. С.

Поступила в редакцию 06.10.2015 г.