Ипотечные риски и способы их снижения

Павлова Анна Николаевна,

старший преподаватель кафедры «Учет, анализ и аудит»,

Курлянчик Нина Владимировна,

студентка 5-го курса кафедры «Учет, анализ и аудит».

Московский государственный университет путей сообщения Императора Николая II Российская открытая академия транспорта.

Заметную роль в развитии социальной и экономической сферы нашей страны играет ипотечное кредитование. При этом, как для кредиторов, так и для заемщиков существует большое количество рисков, связанных с ипотечным кредитованием: риск изменения процентных ставок; рыночный риск; риск неплатежа; риск ликвидности; риск утраты трудоспособности; риск досрочного погашения кредита; имущественные риски.

В таблице 1 можно проследить как экономическая нестабильность, влияла на процентные ставки в 2014-2015 гг. По данным Центрального Банка Российской Федерации, в январе – феврале 2016 года показатели рынка ипотечного жилищного кредитования продемонстрировали позитивную динамику. Кредитные организации предоставили заемщикам 117,3 тыс. ипотечных жилищных кредитов в рублях на общую сумму 204,2 млрд рублей, что на 54,6 млрд рублей (36,5%) больше значения соответствующего периода предыдущего года. В то же время в иностранной валюте было выдано 6 ипотечных жилищных кредитов против 14 в январе-феврале 2015 года, объем предоставленных средств сократился с 0,5 млрд до 0,2 млрд в рублевом эквиваленте, составив 0,1% от общего объема предоставленных ипотечных жилищных кредитов. Наибольший объем ипотечных жилищных кредитов в текущем году пришелся на заемщиков Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Лидирующие позиции на рынке ипотечного жилищного кредитования по-прежнему сохраняли кредитные организации с государственным участием, доля которых в общем объеме предоставленных кредитов составила 58,3%. Средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам в рублях, выданным в феврале 2016 года, составила 12,1%, снизившись примерно до уровня начала 2014 года.[1]

Таблица 1.

Сведения об ипотечных жилищных кредитах, предоставленных кредитными организациями физическим лицам-резидентам, и приобретенных правах требования по ипотечным жилищным кредитам в рублях.

Основным способом снижения рисков является страхование. Страхование предмета залога (объекта недвижимости) от утраты и повреждения - по российскому законодательству обязательное условие получения ипотечного кредита. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

По риску изменения процентной ставки для банка имеются следующие способы предотвращения этого риска: введение плавающей ставки по кредиту; выпуск корпоративных облигаций.

В основном риски присущи банковскому сектору. Для физического лица основным риском является потеря стабильного дохода.

Для снижения уровня риска ипотечного кредитования и для того, чтобы способствовать более эффективному развитию ипотечного кредитования в банках необходимо снизить ипотечную ставку до уровня аренды съемного жилья, тем самым дать возможность квартиросъемщикам платить не арендодателю, а банку за собственное жилье.

К примеру, глава Минстроя предложил регионам, чтобы они на своих территориях вводили льготные ставки по ипотеке на квартиры в новостройках. Некоторые регионы уже готовы предложить рынку дешевую ипотеку. Так, власти Московской области разрабатывают программу субсидирования ипотечной ставки для новостроек и собираются зафиксировать ее на уровне 7 процентов. По мнению заместителя председателя Правительства Подмосковья Германа Елянюшкина, эта мера не только бы оздоровила рынок недвижимости, но и позволила бы купить жилье тем жителям региона, которые сейчас вынуждены снимать квартиру за 30 тысяч рублей в месяц.[2]

Если ипотечные кредиты станут доступными, то вырастет и рост строительства, что в свою очередь будет способствовать развитию производств по изготовлению строительных материалов, мебели. Будет расти конкуренция на рынке – все это ведет к увеличению экономического потенциала страны.

Литература

1.                  Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

2.                  Копейкин А.Б., Рогожина Н.Н. /Страхование кредитных рисков при ипотечном жилищном кредитовании (страхование ипотечных рисков). – М.: Фонд «Институт экономики города», 2005.

3.                  Косарева Н.Б., Страйк Р., Развитие ипотечного жилищного кредитования в России – М.: Институт экономики города, 1994.

4.                  Центральный банк Российской Федерации// Показатели первичного рынка ипотечного жилищного кредитования - http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka.

5.                  Ольга Бухарова // Российская газет а// Ставок ниже нет - http://rg.ru/2016/04/22/reg-szfo/zastrojshchiki-predlozhili-snizit-ipotechnuiu-stavku-do-semi-procentov.html.

Поступила в редакцию 25.04.2016 г.