Развитие российского рынка электронных денег

Демихов Владимир Юрьевич,

кандидат экономических наук, доцент кафедры «Учет, анализ и аудит»,

Мисикова Алана Алановна,

студентка 5-го курса кафедры «Учет, анализ и аудит».

Московский государственный университет путей сообщения Императора Николая II, Российская открытая академия транспорта.

Деньги в современном мире исполняют такие же функции, как и много столетий назад. Каждый день мы используем их в личных целях, что-нибудь покупаем за них, продаем, дарим и просто отдаем.

Деньги в современном мире существуют в различных формах, однако на данный момент преимущество отдается лишь одной – электронной.

Безусловно, у многих будет возникать вопрос, зачем вообще нужны системы электронных платежей и электронные деньги, если с наличными или безналичными средствами они связаны лишь косвенно и, на первый взгляд, ничем не отличаются? Между прочим, у электронных денег имеется большое количество неоспоримых преимуществ:

-                   доступность – расчеты можно производить из любой точки мира, где есть доступ в интернет, а также с мобильного телефона;

-                   удобство – возможность доступа к своему кошельку круглосуточно и круглогодично;

-                   анонимность;

-                   оперативность;

-                   объединяемость и делимость – использование электронных денег позволит обойтись без выдачи сдачи;

-                   экономия ресурсов – исключается эмиссия денег, их защита, транспортировка и т.д.;

-                   государство осуществляет тотальный контроль за всеми денежными операциями, отслеживая и предотвращая уклонение от налогов, факты взяточиства и т.д.

Но, как и любой другой вид платежных средств, электронные деньги обладают рядом недостатков.

-                   отсутствие устоявшегося правового регулирования – многие государства, в том числе и Россия, еще не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

-                   невозможность восстановления денежной стоимости при физическом уничтожении носителя электронных денег;

-                   высокая вероятность того, что персональные данные плательщиков могут отслеживать мошенники;

-                   невысокий уровень безопасности – при отсутствии необходимых мер защиты электронные деньги легко украсть непосредственно со счета владельца.

К моменту появления российских игроков – электронных негосударственных платежных систем, таких как WebMoney, Яndex.Деньги, «Единый кошелек», у российского потребителя уже имелись представления об электронных деньгах и потребности в электронных платежах. Выйдя на рынок, российские платежные системы продемонстрировали достаточную привлекательность для клиентов и довольно таки агрессивный рост: многочисленные данные платежных систем показывают, что в настоящее время электронными деньгами оплачивают покупки каждый 15-й житель России. Создание летом 2011 года Ассоциации участников рынка электронных денег (АЭД) говорит о готовности основных игроков рынка электронных платежей объединиться для решения общих задач и свидетельствует о зрелости отрасли. [5]

Рынок электронных денег в России в 2011 году продемонстрировал высокие темпы роста. По оценке Ассоциации «Электронные деньги» (АЭД), число россиян, воспользовавшихся «электронными кошельками», составило порядка 20 млн. человек, а суммарный оборот отрасли превысил 40 млрд. рублей. Важным событием для рынка электронных денег, стало принятие Федеральных законов №103 и №120 («О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»).

Эти законы, изначально ориентированные на прием наличных платежей через платежных агентов, тем не менее, оказали большое влияние на рынок в целом. Прежде всего, это первые российские законодательные акты, в которых вводится и специально регулируется понятие розничного платежа, в том числе и электронного. Также, принятые Законы вносят ряд изменений в другие акты, в частности сильно упрощают проведение небольших (до 15 тыс. руб.) платежей, что позволяет увеличить доступность финансовых услуг, расширить их спектр и заметно снизить долю наличного оборота в пользу электронных инструментов платежа».

На сегодняшний момент существуют проблемы с применением электронных денег. Последние десять лет в нашей стране все ожидали бума Интернет-торговли, но за это время он так и не случился. Аналогов Amazon.com и eBay в России не возникло. Покупки в Сети совершают в основном жители Москвы и Санкт-Петербурга, да и они тоже не очень доверяют онлайновым продавцам. Венчурные инвесторы за редкими исключениями также не спешат вкладывать деньги в интернет-магазины. Несмотря на успех «Озона» и других популярных в России интернет-магазинов, все они являются скорее исключением, подтверждающим правило: Интернет-торговля находится в нашей стране в зачаточном состоянии и не может считаться самостоятельным каналом продаж.

Главной проблемой системы в России является отсутствие регулирования и правил произведения операций с электронными деньгами.

Законопроект разрабатывается уже несколько лет, и нет уверенности, что очередная попытка его принятия будет удачной. Но даже если он и будет принят в ближайшее время, это может привести к торможению развития рынка. Законопроект предполагает довольно жесткие ограничения на осуществление платежей электронными деньгами и сложности вхождения на рынок. В результате сильные компании только укрепят свои позиции, а негативное воздействие ощущают пользователи, которые поплатятся удобством и дешевизной использования электронных денег. Это конечно нарушает главную концепцию системы – «быстро, удобно, дешево, анонимно». С другой стороны, рынок легализуется, а значит, сможет расширить круг своих пользователей. Уже сегодня планируется обеспечить электронными кошельками пользователей социальных сетей, разработать систему расчетов с государством с помощью электронных денег.

Вряд ли электронные деньги смогут когда-нибудь стать главенствующим средством платежа. Но, вполне возможно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем все Центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.[4]

Литература

1.                  Прямые инвестиции №1 (93) 2013«Электронный кошелек», с. 83

2.                  Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке» номер 2/2011 «Развитие и регулирование рынка электронных денег» В.В. Гончаров, Специнвестбанк (ООО), начальник отдела пластиковых карт.

3.                  Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке» номер 1/2013 «Возможности применения зарубежных банковских технологий безналичных расчетов в российской практике» Е.Г. Сусальцева, экономист ГУ ЦБ РФ по Саратовской области.

4.                  Электронные деньги нужнее банковских карт.  http://www.ruformator.ru/news/article0637A/default.asp.

5.                  Новости офиса Россия: Рынок электронной коммерции – итоги 2011 года. http://www.iks-consulting.ru/news/.

Поступила в редакцию 26.04.2016 г.