Основы ипотечного кредитования

Демихов Владимир Юрьевич,

кандидат экономических наук, доцент кафедры «Учет, анализ и аудит»,

Малеева Елена Александровна,

студентка 5 курса экономического направления.

Московский государственный университет путей сообщения Императора Николая II, Российская открытая академия транспорта.

Ипотечное кредитование – это один из видов потребительских кредитов, которые предоставляют банки России. Ипотека, по сути, покупка заемщиком жилья, которое он оформляет в собственность. Но недвижимость находиться в залоге до того, как кредит погасится полностью. Следовательно, заемщик не сможет продать или обменять жилье.

Банк определяет платежеспособность клиента. Он должен быть уверен, что заёмщик сможет выплатить кредит в полном объёме и в срок. Плюсом будет наличие поручителей или залога.

Но, прежде чем брать ипотеку, нужно учесть все риски. Риски преследуют практически каждого, кто занимает большие суммы денег – и чтобы минимизировать возможные потери, необходимо изучить и проанализировать каждый нюанс займа, совершаемого в нестабильный экономический период:

-                   при долевом участии в строительстве многоквартирного дома возможна заморозка объекта застройщиком;

-                   падение рубля может вызвать рост цен на рынке недвижимости – как первичном, так и вторичном;

-                   банки могут пересмотреть линейки льготных продуктов, некоторые из них упразднить, а по оставшимся ужесточить требования к заемщикам. Также возможно повышение минимального первоначального взноса.

В условиях понижения спроса на ипотечные займы банки удерживают кредитные ставки на уровне прошлых лет, а то и снижают их. По мнению большинства экспертов, ожидаемое многими заемщиками повышение ставок приведет к падению цен на недвижимость, несостоятельности большинства застройщиков и массе проблем у самих кредиторов, поэтому его будут сдерживать любой ценой.

Некоторые банки не уменьшают, а увеличивают число программ под ипотечное кредитование. При желании можно найти оптимальный продукт на вполне лояльных условиях.

Государство продолжает реализацию программ поддержки для некоторых категорий граждан, нуждающихся в жилье.

Получение ипотечного кредита связано с оформлением немалого количества документов. На этапе рассмотрения банком заявки на кредит, заемщик должен предоставить в банк первичный пакет документов для ипотеки, большинство из которых имеет стандартную форму.

Стандартный пакет документов для ипотеки состоит из следующих документов:

-                   к заполненной анкете нужно приложить паспорт гражданина РФ, где указана постоянная регистрация, либо же документ, замещающий его;

-                   необходимо будет подтвердить свою платежеспособность справкой по форме НДФЛ-2 или по форме банка;

-                   предоставить заверенную копию трудовой книжки или трудового договора;

-                   СНИЛС или ИНН (при наличии);

-                   для мужчин понадобится военный билет;

-                   могут запросить данные о регистрации брака и рождении детей;

-                   пенсионное удостоверение и справка из ПФР (если есть);

-                   если заемщик сменил фамилию после регистрации брака, потребуется подтверждающий это документ.

В некоторых случаях в предоставлении ипотечного кредита могут отказать. Основаниями для отказа в предоставлении кредита являются:

-                   негативная информация о заемщике;

-                   несоответствие требованиям Банка;

-                   отрицательная кредитная история;

-                   отрицательное заключение службы безопасности;

-                   сокрытие данных об имеющихся у заемщика кредитных обязательствах;

-                   мошенничество.

При получении кредита нужно обратить внимание на ряд вопросов:

1.                  На что начисляются проценты: на остаточную сумму долга или на всю сумму долга целиком. В первом случае – проценты начисляются только на ту часть долга, которую человек еще не вернул. Т.е. все вполне справедливо: есть долг – есть плата за пользование этим долгом. Во втором случае проценты начисляются на всю сумму кредита целиком вне зависимости от того, сколько кредита человек уже возвратил.

2.                  Какие дополнительные расходы, кроме платы за кредит, еще возникают. Например, комиссии при переводе денег, плата за оформление кредита и т.д. Они могут оказаться существенными.

3.                  Обязательно добавить к своим расходам плату за страхование, которая составляет примерно 1,5% от остаточной суммы долга.

4.                  Есть ли возможность досрочного погашения кредита. Если накопите некоторую часть денег, сможете уменьшить срок кредита и сэкономить на процентах, вернув часть долга раньше, чем этого требует договор. Обязательно надо посмотреть, предусмотрена ли такая возможность договором и не введены ли штрафные санкции за это.

Считается, что брать ипотеку – это целая наука. И если человек не уверен в собственных знаниях, если у него вызывает восторг сама возможность купить квартиру в кредит, если он не привык внимательно вчитываться в документы, то целесообразнее нанять юриста или брокера, услуги которых тоже не дешевые, но они застрахуют от ошибок, разочарований и убытков в период длительного процесса выплаты ипотечного кредита.

Литература

1.                  Кредитная работа в банке. Методология и учет: М. Я. Букирь — Санкт-Петербург, КноРус, ЦИПСиР, 2012 г.- 240 с.

2.                  Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина.- 11-е изд., перераб. и доп. - М. : КНОРУС, 2013. - 448 с.

3.                  Кибирев, С.Ф. Ипотечное кредитование - М.: «Налоги и экономика». - №11 - 2012., 31 с.

Поступила в редакцию 20.04.2017 г.